Calculatrice d'indépendance financière (FIRE)

Indépendance financière, retraite précoce (FIRE) dans le contexte canadien

Le mouvement FIRE combine un taux d'épargne agressif avec un investissement passif à faible coût pour atteindre l'indépendance financière des décennies avant l'âge traditionnel de la retraite. Les mathématiques fondatrices proviennent de l'étude Trinity (1998), qui a trouvé qu'un portefeuille équilibré soutenant des retraits annuels de 4 % (ajustés pour l'inflation) avait un taux de réussite de plus de 95 % sur des retraites de 30 ans basé sur les rendements historiques américains de 1926-1995. Le corollaire — le « nombre FIRE » — est 25 fois vos dépenses annuelles (1 / 0,04 = 25).

Au Canada, les adeptes du FIRE empilent les comptes à abri fiscal pour accélérer le calendrier. L'ordre de priorité pour la plupart des Canadiens est : 1) appariement REER de l'employeur (argent gratuit), 2) CELIAPP si premier acheteur (déduction de 8 000 $/an), 3) maximiser le CELI (7 000 $/an en 2026, tous les gains libres d'impôt à jamais), 4) REER jusqu'à vos droits de cotisation (reporte l'impôt à la retraite quand les taux marginaux peuvent être inférieurs), 5) comptes imposables utilisant des FNB de marché large comme VEQT de Vanguard ou XEQT de BlackRock. Le RPC et la SV fournissent un plancher de revenu garanti à partir de 60-65 ans, réduisant ce que votre portefeuille doit soutenir dans la phase post-65 ans.

Paliers FIRE et capital requis

Le principal moteur du calendrier FIRE est le taux d'épargne (épargne en pourcentage du revenu après impôt), pas le revenu absolu. Les « mathématiques étonnamment simples » de Mr. Money Mustache montrent qu'à un taux d'épargne de 15 %, il faut 43 ans pour prendre sa retraite; à 50 % de taux d'épargne, 17 ans; à 70 %, seulement 8,5 ans. Le mécanisme est à deux côtés : plus d'épargne signifie plus d'argent investi, et moins de dépenses signifie un plus petit nombre FIRE à atteindre. Les praticiens canadiens du FIRE utilisent couramment le portefeuille à trois fonds de style Boglehead (par exemple, 70 % VEQT actions mondiales / 20 % obligations / 10 % liquidités) ou un seul FNB de répartition d'actifs tout-en-un, rééquilibré annuellement. Le risque de séquence de rendements — un krach boursier dans les premières années de retraite — est la principale menace; les outils comme la méthode des « garde-fous » (réduire les dépenses dans les années baissières) et une échelle d'obligations en espèces de 2-3 ans amortissent ce risque.