Calculatrice de renouvellement hypothécaire

Renouvellement hypothécaire au Canada : ce qu’il faut savoir avant de signer

La plupart des hypothèques canadiennes ont des termes de 1 à 5 ans, après quoi l’hypothèque doit être renouvelée pour un nouveau terme. Votre prêteur est tenu de vous envoyer une offre de renouvellement au moins 21 jours avant l’échéance. Cependant, vous n’êtes pas obligé de l’accepter — et l’offre initiale est presque toujours au taux affiché, qui est négociable. Magasiner au renouvellement est l’un des moyens les plus efficaces d’économiser sur votre hypothèque. Changement important depuis novembre 2024 : les emprunteurs qui changent de prêteur au renouvellement n’ont plus besoin de passer le test de résistance, à condition qu’il s’agisse d’une hypothèque non assurée et d’un transfert simple — même solde et même amortissement restant.

Pour décider si vous devez rester ou changer, comparez le coût total sur le nouveau terme — pas seulement le taux. Changer de prêteur implique des frais juridiques et d’évaluation (généralement 500 à 1 500 $), mais plusieurs prêteurs offrent des remises en argent ou couvrent ces coûts pour attirer de nouveaux clients. Une différence de taux de seulement 0,25 % sur une hypothèque de 400 000 $ économise environ 1 000 $ par an, donc même de petites différences s’accumulént sur un terme de 5 ans.

Impact des changements de taux sur une hypothèque de 400 000 $ (amortissement 25 ans)

Commencez à magasiner des taux de renouvellement 90 à 120 jours avant votre date d’échéance. Plusieurs prêteurs et courtiers offrent des blocages de taux qui garantissent un taux jusqu’à 120 jours sans frais. Si les taux baissent avant la clôture, vous obtenez le taux inférieur; s’ils montent, votre blocage vous protège. Au renouvellement, vous pouvez également ajuster la période d’amortissement, la fréquence des paiements ou les privilèges de remboursement anticipé. C’est un excellent moment pour accélérer les paiements ou passer à un calendrier aux deux semaines, ce qui ajoute effectivement un paiement mensuel supplémentaire par an.