Calculatrice louer ou acheter

Louer ou acheter : le grand débat canadien

La décision entre louer et acheter une propriété est l'une des plus importantes sur le plan financier pour les ménages canadiens. Contrairement à la croyance populaire, l'achat n'est pas toujours la meilleure option. Dans les marchés immobiliers chers comme Toronto et Vancouver, le ratio prix-loyer est si élevé que louer et investir la différence peut générer un meilleur rendement à long terme. La SCHL recommande de consacrer au maximum 39 % de votre revenu brut aux frais de logement (ratio d'amortissement brut de la dette, ou ABD, exigé pour un prêt assuré), incluant l'hypothèque, les taxes foncières, le chauffage et les frais de copropriété.

Plusieurs facteurs doivent être considérés dans cette analyse. La durée prévue de votre séjour est déterminante : les frais de clôture (3 à 5 % du prix d'achat) et les droits de mutation signifient qu'un achat n'est généralement avantageux que si vous comptez rester au moins 5 à 7 ans. L'appréciation immobilière n'est pas garantie et varie considérablement selon les marchés locaux. La flexibilité de la location peut aussi avoir une valeur importante pour les personnes dont la situation professionnelle ou familiale est susceptible de changer. Un calcul rigoureux tenant compte de tous les coûts est essentiel avant de prendre cette décision.

Cette calculatrice compare les deux situations réelles au bout de la période : l'avoir propre de l'acheteur (valeur de la maison moins le solde hypothécaire restant) et le portefeuille du locataire (mise de fonds investie dès le départ, plus l'écart mensuel entre le coût de propriété et le loyer). Exemple avec les valeurs par défaut : maison de 600 000 $, 10 % de mise de fonds, 4,5 %, loyer de 2 200 $ et 10 ans. La maison vaut 806 349,83 $ à 3 % par année, il reste 403 923,74 $ d'hypothèque, d'où un avoir propre de 402 426,09 $, contre 375 582,58 $ pour le locataire qui place 60 000 $ puis 1 464,74 $ par mois à 7 %. L'achat l'emporte d'environ 27 000 $, mais à 2 % d'appréciation, c'est la location qui gagne d'environ 48 000 $.