Calculatrice d'hypothèque inversée (CHIP)

Hypothèques inversées au Canada : CHIP, Banque Équitable et le coût réel

Une hypothèque inversée permet aux propriétaires canadiens âgés de 55 ans ou plus de convertir une partie de la valeur nette de leur maison en argent comptant non imposable sans faire de paiements mensuels. Les deux fournisseurs au Canada sont la Banque HomeEquity (CHIP) et la Banque Équitable (Hypothèque inversée Flex). L'emprunt maximal peut atteindre 55 % de la valeur estimative de la maison, le pourcentage réel étant échelonné par l'âge du plus jeune emprunteur, l'emplacement de la propriété et l'évaluation des risques par le prêteur. Une personne de 60 ans à Vancouver pourrait être admissible à 30 % de la valeur de la maison, tandis qu'une personne de 80 ans à Toronto pourrait accéder à 50 %.

La caractéristique déterminante — et le piège — est que les intérêts s'accumulent contre le capital parce qu'aucun paiement n'est requis. Les taux sont généralement de 2 à 3 points de pourcentage plus élevés qu'une hypothèque conventionnelle. À 7,5 % composé semestriellement, une hypothèque inversée de 200 000 $ gonfle à environ 416 000 $ après 10 ans et 866 000 $ après 20 ans. Si les valeurs des maisons augmentent de 3 % par année, une maison de 750 000 $ atteint environ 1,35 million de dollars en 20 ans — ce qui signifie que le prêt peut consommer une part substantielle de la valeur de la succession même lorsque le logement s'apprécie. Les hypothèques inversées canadiennes incluent une Garantie de valeur nette positive : les héritiers ne sont jamais responsables de tout déficit si la maison se vend pour moins que le solde, à condition que les conditions du contrat (par exemple, entretien de la propriété et paiement des taxes) aient été respectées.

Tableau des taux d'hypothèque inversée CHIP (juin 2026)

Avant de signer une hypothèque inversée, comparez l'alternative : vendre la maison, déménager dans une propriété plus petite et investir la différence dans un portefeuille diversifié dans votre CELI et FERR. Pour de nombreux aînés, réduire la taille du logement préserve plus de richesse qu'une hypothèque inversée parce que la croissance composée sur les fonds investis dépasse généralement les coûts d'emprunt composés. Un avis juridique indépendant est requis par les deux prêteurs canadiens avant le financement — utilisez cette rencontre pour modéliser plusieurs scénarios. Les hypothèques inversées conviennent le mieux aux propriétaires qui veulent vieillir chez eux, n'ont pas d'option réaliste de réduction de taille (zones rurales, attachés à la communauté), et considèrent la valeur nette de leur maison comme un filet de sécurité plutôt qu'un héritage.