Calculatrice de prêt étudiant

Prêts étudiants canadiens : CNESF, PAR et stratégies de remboursement

Les prêts étudiants fédéraux au Canada sont administrés par le Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE). Depuis le 1er avril 2023, la portion fédérale des prêts d’études canadiens ne porte plus d’intérêt — elle est sans intérêt de façon permanente et seul le capital doit être remboursé, une amélioration significative par rapport à l’ancienne structure de taux préférentiel + 2,5 %. Les prêts provinciaux ont des conditions distinctes — certaines provinces (comme l’Ontario) ont éliminé les intérêts sur leur portion, tandis que d’autres facturent encore des intérêts. Après les études, un délai de non-remboursement de 6 mois s’applique sur la portion fédérale.

Le Programme d’aide au remboursement (PAR) offre un soutien essentiel aux emprunteurs en difficulté. À l’étape 1 du PAR, les paiements mensuels sont plafonnés à 20 % du revenu familial, le gouvernement couvrant les frais d’intérêt restants. Après 60 mois de PAR, l’étape 2 commence, où le gouvernement paie à la fois les intérêts et une partie du capital. La remise totale du prêt survient après 15 ans de remboursement (10 ans pour les emprunteurs ayant une invalidité permanente). Les intérêts payés sur les prêts étudiants donnent aussi droit à un crédit d’impôt non remboursable de 15 %.

Dette étudiante moyenne à l’obtention du diplôme (Canada, 2024)

Pour accélérer le remboursement, envisagez des paiements forfaitaires dès que possible — il n’y a aucune pénalité de remboursement anticipé sur les prêts étudiants gouvernementaux. Ciblez d’abord le prêt au taux d’intérêt le plus élevé (généralement la portion provinciale, si elle porte intérêt) pour minimiser le coût total. La consolidation via une marge de crédit personnelle peut offrir un taux inférieur pour les emprunteurs à revenu élevé, mais cela signifie renoncer à l’admissibilité au PAR et au crédit d’impôt pour intérêts sur prêts étudiants.