Calculatrice de penalite hypothécaire

Comment fonctionnent les pénalités de remboursément anticipé au Canada

Rompre une hypothèque avant la fin du terme entraîne une pénalité de remboursément anticipé. Pour les hypothèques à taux fixe, la pénalité est le plus élevé de deux calculs : trois mois d’intérêt sur votre solde actuel, ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI compense le prêteur pour les revenus d’intérêts qu’il perd lorsque vous rembourséz l’hypothèque par anticipation et réinvestit à un taux inférieur. Pour les hypothèques à taux variable, la pénalité est presque toujours uniquement trois mois d’intérêt, ce qui les rend beaucoup moins coûteuses à rompre.

Le calcul du DTI varie considérablement selon les prêteurs. Les grandes banques calculent généralement le DTI en utilisant leurs taux affichés (qui incluent un escompte intégré), ce qui produit un écart de taux plus important et donc une pénalité plus élevée. Les prêteurs monolignes et les caisses populaires utilisent souvent le taux contractuel, ce qui tend à produire un DTI plus petit. Sur une hypothèque de 400 000 $ avec 3 ans restants, la différence de pénalité entre les méthodes de calcul peut dépasser 10 000 $.

Comparaison des pénalités : fixe vs variable (solde de 400 000 $)

Avant de rompre votre hypothèque, calculez si les économies d’intérêt d’un taux inférieur dépassent réellement la pénalité. Par exemple, si le refinancement économise 300 $/mois mais que la pénalité est de 15 000 $, le seuil de rentabilité est de 50 mois — ce qui peut dépasser le temps jusqu’à votre prochain renouvellement. Le transfert de votre hypothèque (la transférer à une nouvelle propriété) est une autre option qui évite entièrement la pénalité. Les caisses populaires et les prêteurs monolignes offrent généralement des structures de pénalité plus favorables que les grandes banques.